Ihr Jahresendbonus und jede andere zusätzliche Vergütung können sich auf Ihren Anspruch auf langfristige Erwerbsunfähigkeit oder die Höhe der Leistungen auswirken, die Sie erhalten. Der spezifische Wortlaut Ihrer Police und der Zeitpunkt Ihres Bonus bestimmen, wie Ihr Langzeit-Invaliditätsversicherer Ihren Bonus beurteilt. Für spezifische Antworten wenden Sie sich bitte an einen Anwalt für Langzeit-Behinderten, um eine gründliche Überprüfung Ihrer Vergütung und Ihrer Police für Langzeit-Invalidität vorzunehmen.
Prämien vor der Einreichung eines Anspruchs auf langfristige Erwerbsunfähigkeit – früheres Einkommen
Im Allgemeinen gilt: Wenn Sie eine Prämie erhalten, bevor Sie einen Anspruch auf langfristige Erwerbsunfähigkeit geltend machen, sollte die Versicherungsgesellschaft diese Prämie als Teil Ihres früheren Einkommens anrechnen. Anhand Ihres bisherigen Einkommens wird berechnet, wie viel Sie an monatlichen LTD-Leistungen erhalten. Änderungen des früheren Einkommens können einen erheblichen Einfluss auf den Geldbetrag haben, den Sie jeden Monat erhalten, während Sie langfristige Invaliditätsleistungen beziehen.
In der Regel werden die monatlichen Zahlungen für eine langfristige Erwerbsunfähigkeitsrente als Prozentsatz Ihres vorherigen Einkommens berechnet. Beispielsweise sehen viele vom Arbeitgeber bereitgestellte Policen vor, dass Sie Anspruch auf eine monatliche Langzeit-Invaliditätsrente in Höhe von 50 % bis 75 % Ihres vorherigen Einkommens haben.
Die Definition des früheren Einkommens variiert stark von Police zu Police. Manchmal wird früheres Einkommen als Grundeinkommen, früheres Einkommen, Einkommen oder Einkommen vor der Erwerbsunfähigkeit oder einfach als „Einkommen“ bezeichnet. Unabhängig davon, welcher Begriff verwendet wird, sollte die Definition Einzelheiten darüber enthalten, welche Einkünfte in die Berechnung einbezogen werden.
In einigen Policen können frühere Einkünfte „einmalige oder regelmäßige“ Zahlungen wie Jahresendboni und andere zusätzliche Vergütungen umfassen. Wenn die Policendefinition des früheren Einkommens Prämien umfasst und Sie vor der Geltendmachung Ihres Anspruchs eine Prämie oder eine andere Form der zusätzlichen Vergütung erhalten haben, muss die Versicherungsgesellschaft dies in ihre Leistungsberechnungen einbeziehen.
In anderen Policen wird das frühere Einkommen als Durchschnitt über einen bestimmten Zeitraum definiert, beispielsweise über den Zeitraum von 24 oder 12 Monaten unmittelbar vor Ihrer Erwerbsunfähigkeit. Wenn die Police frühere Einkünfte auf diese Weise definiert, werden Prämien nur dann in die Berechnung einbezogen, wenn Sie sie zu einem bestimmten Zeitpunkt während des Zeitraums erhalten haben (z. B. 6 Monate vor der Antragstellung).
Und in anderen Policen sind Prämien ausdrücklich von der Definition des früheren Einkommens ausgenommen. Wenn Ihre Police frühere Einkünfte auf diese Weise definiert, berücksichtigt die Versicherungsgesellschaft bei der Berechnung Ihres monatlichen Leistungsbetrags keine Boni.
Prämien nach Einreichung von Ansprüchen auf langfristige Erwerbsunfähigkeit – laufendes Einkommen
Wenn Sie eine Prämie erhalten, nachdem Sie Ihren Anspruch auf langfristige Erwerbsunfähigkeit eingereicht haben, wird die Versicherungsgesellschaft diese in der Regel nicht in ihre Leistungsberechnungen einbeziehen. Langfristige Invaliditätsleistungen basieren in der Regel auf Ihrem Einkommen zum Zeitpunkt Ihrer Invalidität und nicht auf dem potenziellen zukünftigen Einkommen. Das bedeutet, dass etwaige Boni oder andere zusätzliche Vergütungen, die Sie nach Einreichung Ihres Anspruchs erhalten, keine Auswirkungen auf Ihre Leistungen haben.
Der Erhalt einer Prämie nach Einreichung eines Antrags auf langfristige Erwerbsunfähigkeit kann sich dennoch auf Ihre Leistungen auswirken. Die Versicherungsgesellschaft kann auf Ihre Leistungszahlungen Aufrechnungs- oder „Aufrechnungsregeln“ anwenden. Aufrechnungsregeln ermöglichen es dem Versicherungsträger, LTD-Leistungen zu kürzen oder mit Einkünften zu verrechnen, die Sie nach Einreichung Ihres Anspruchs erhalten. Dazu können Boni und andere Formen zusätzlicher Vergütung gehören.
Wenn die Versicherungsgesellschaft eine Aufrechnung auf Ihre LTD-Leistungen vornimmt, ist dies in den meisten Fällen nur bis zur Höhe des in der Policendefinition angegebenen Geldbetrags zulässig. Wenn in Ihrer Versicherungspolice beispielsweise festgelegt ist, dass „die Leistungen um 50 % des erhaltenen Einkommens gekürzt werden“, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Leistungszahlungen nur um 50 % Ihres Bonus kürzen.
Es ist wichtig zu beachten, dass einige Langzeit-Invaliditätsversicherungen keine Aufrechnungsregeln enthalten oder eine Kürzung oder Verrechnung von Leistungen mit dem nach Einreichung eines Anspruchs erhaltenen Einkommen zulassen. Wenn Ihre Police eine solche Formulierung enthält, kann die Versicherungsgesellschaft keine Aufrechnung mit Ihren Leistungszahlungen vornehmen.
Prämien für teilweise oder verbleibende Invaliditätsansprüche
Prämien können sich auf einen Teil- oder Rest-Invaliditätsanspruch anders auswirken als auf einen vollständigen Invaliditätsanspruch. Eine Teilinvalidität bedeutet, dass Sie arbeiten und ein gewisses Einkommen erzielen können, jedoch nicht mehr so viel wie vor der Invalidität. Die Höhe der verbleibenden Invaliditätsleistungen richtet sich danach, wie viel Sie jetzt verdienen und wie viel Sie vor Ihrer Invalidität verdient haben.
In der Regel müssen Sie einen Einkommensverlust von mindestens 20 % des vorherigen Einkommens erleiden, um teilweise oder verbleibende Erwerbsunfähigkeitsleistungen zu erhalten.
In den meisten Langzeit-Invaliditätsversicherungen werden teilweise oder restliche Langzeit-Invaliditätsleistungen wie folgt berechnet: ((A-B)/A) x C, wobei A Ihr früheres Einkommen, B Ihr aktuelles Einkommen und C die Höhe der Leistungen ist, die Sie erhalten würden erhalten, wenn Sie Leistungen bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit und nicht Leistungen bei teilweiser Erwerbsunfähigkeit bezogen haben.
Einige Policen haben eine Anfangslaufzeit von 6 bis 24 Monaten, bei der die Berechnung großzügiger erfolgt. Und einige Policen gewähren die gesamte Invaliditätsrente, wenn Ihr Einkommensverlust einen bestimmten Prozentsatz des vorherigen Einkommens übersteigt – normalerweise 80 % des Verlusts.
Bei einem Anspruch auf teilweise Erwerbsunfähigkeit berücksichtigt die Versicherungsgesellschaft alle Prämien oder zusätzlichen Entschädigungen, die Sie für Zeiträume vor Ihrer Erwerbsunfähigkeit erhalten, bei der Ermittlung Ihres früheren Einkommens – genau wie bei einem Anspruch auf vollständige Erwerbsunfähigkeit.
Darüber hinaus wird die Versicherungsgesellschaft für Prämien, die Sie für die Zeit nach Ihrer Invalidität erhalten, die Prämien verwenden, um Ihren Restleistungsbetrag zu berechnen. Ihr Bonus wirkt sich möglicherweise nur für den Monat aus, in dem Sie ihn erhalten. Oder die Versicherungsgesellschaft kann den Bonus durch die Anzahl der Monate dividieren, die in dem Zeitraum enthalten sind, für den der Bonus gilt. Sehen Sie sich die spezifische Formulierung Ihrer Police an, um festzustellen, ob der Bonus nur einen Monat betrifft oder ob er über einen längeren Zeitraum verteilt wird.
Abschluss
Die Auswirkung von Prämien auf Leistungen bei Langzeiterwerbsunfähigkeit variiert stark, abhängig von der Sprache Ihrer Police und dem Zeitpunkt der Prämie. Wenn Sie vor der Einreichung Ihres Antrags auf langfristige Erwerbsunfähigkeit einen Bonus oder eine andere Form zusätzlicher Vergütung erhalten haben, kann diese in die Berechnung der Leistungen einbezogen werden. Allerdings haben Prämien, die nach Einreichung eines Antrags auf langfristige Erwerbsunfähigkeit erhalten werden, in der Regel keinen Einfluss auf die Leistungen.
In manchen Fällen kann es der Versicherungsgesellschaft gestattet sein, Ihre LTD-Leistungszahlungen zu kürzen oder mit Einkünften zu verrechnen, die Sie nach Einreichung Ihres Anspruchs erhalten haben. Es ist wichtig, den Wortlaut Ihrer Police sorgfältig zu prüfen, um festzustellen, wie sich Prämien und andere Formen zusätzlicher Vergütung auf Ihre Leistungen bei Langzeitinvalidität auswirken.
Wenn Sie Fragen haben, kann Ihnen ein erfahrener Anwalt für Langzeitbehinderung weiterhelfen. Unabhängig davon, ob Ihnen bereits eine langfristige Invaliditätsrente genehmigt wurde, Ihnen diese verweigert wurde oder Sie mit dem Gedanken spielen, einen Anspruch einzureichen,die Firma Maddoxkann helfen.
